当前位置:首页  >  资讯  >  资讯详情 > 紧急通知!只剩一个月,房贷利率将有重大变化!买不买房都要看!
紧急通知!只剩一个月,房贷利率将有重大变化!买不买房都要看! 2020-08-03 16:02:46 | 来源:江苏爱心房产 作者:江苏爱心房产

再次提醒,你的房贷利率转换了吗?

根据央行此前通知,房贷利率转换窗口即将在8月底关闭,这就意味着留给买房人的时间仅剩最后一个月,机会只有一次!

相信一定还有不少的购房者仍在纠结,不知道是要选择固定利率还是浮动利率,甚至还有不少人还没完全弄懂这是怎么一回事,一起来看看。





什么是LPR?


LPR的中文名叫贷款市场报价利率,现在发放的贷款都是基于LPR定价的。

LPR定价机制采用公开市场操作利率加点的方式。其算法很简单,LPR=MLF利率+加点

那么在此基础上,房贷利率的算法就出来了:房贷利率=LPR利率+加点。这个加点和上面的加点不同,组成部分为:政策加点+个人加点

①政策加点:这短时间楼市太火,房价飙涨,中央想调控了,加点多一些,利率自然调高;楼市太冷,中央想刺激,反之。

②个人加点:签订合同时,银行会考虑到利润,你的征信、流水,评测你的经济偿债能力,如果你的信誉差、偿债能力差,就会多加一些,作为风险补偿。

按规定,2020年1月1日前已经发放的,或者签了合同但还没有发放的贷款,参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定LPR。

不过要注意,公积金个人住房贷款利率不需转换



怎么转LPR?


之前的利率机制是:房贷利率=基准利率×(1+浮动);现在的利率机制是:房贷利率=LPR利率+加点,那么两者之间到底如何转换呢?

第一步:确定点差

【点差=转换前的房贷利率-相应期限LPR】

比如说,您房贷是上浮10%,按照现在执行的利率水平4.9%计算,您转换前的房贷利率就是5.39%。按照央行规定,在个人房贷转换期间均锚定2019年12月的LPR,该月5年期以上LPR为4.8%。根据上述,您的点差=5.39%-4.8%=0.59%或59个基点。

点差在合同剩余期限内固定不变

第二步:确定房贷利率

【转换后的房贷利率=重定价日的相应期限LPR+点差】

转换为LPR时可以重新约定重定价周期,商业性个人住房贷款的重定价周期最短为一年,也就是说一年内房贷利率不会发生变化。

据了解,多家银行可选择的重定价日为每年1月1日,或按贷款放款日对应的日期。

假如您的重定价日为1月1日,那么2020年由于锚定2019年12月LPR,您的房贷利率不会发生变化。而2021年转换后的房贷利率=2020年12月的LPR(假设为4.60%)+0.59%=5.19%,较2020年将下降20个基点。也就是说,这次重定价日的LPR比上次变化了多少,您的房贷利率也就会调整多少。



选LPR还是固定利率?

选择之一:固定利率

依照4.9%基准利率,你手上的房贷,可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等折扣利率,那么你现在对应的利率就是:七折3.43%利率、九折4.41利率、上浮10%为5.39利率,上浮20%为5.88%利率。

如果你选择了固定利率,那么以后保持你现在的利率,此生无悔,不再改变。

选择之二:LPR浮动利率

这次改革参照的LPR是2019年12月的4.8%,你就别问LPR是啥了,你就记住这个数字就行了:4.8。

(1)假如你原来的房贷利率上浮1.1倍,也就是5.39%。5.39比4.8要高,5.39-4.8=0.59。这个0.59就是你今后的房贷固定加点数,永远伴随着你。

你以后的房贷利率就是:LPR+0.59。今年的LPR是4.8,你今年利率就是4.8+0.59=5.39。

2021年的1月1日,会根据2020年的12月的LPR报价来调整你的贷款利率。比如2021年LPR调整成了4.5%,那么你的利率就是4.5+0.59=5.09。

(2)假如你原来的房贷利率是打九折的,也就是4.41%。4.41比4.8要低,4.41-4.8等于负的0.39,这个负的0.39就是你今后的房贷固定减点数,永远伴随着你。

你今后的房贷利率就是:LPR-0.39。今年的LPR是4.8,你今年的利率就是4.8-0.39=4.41。

2021年的1月1日,会根据2020年12月的LPL报价,来调整你的房贷利率。比如2021年LPR调整成4.5%,那么你的利率就是4.5-0.39=4.11。

那么到底是选LPR还是固定利率呢,哪个更划算,取决于未来LPR利率的走势。

自2019年8月改革以来,LPR共进行12次报价。目前,1年期LPR累计下行40个基点,5年期LPR累计下行20个基点。

微信图片_20200803160212.png

相关人士表示,中国在未来很长一段时间,市场报价利率会缓慢下调

广发证券分析师周君芝解释,从中长期来看,利率长期缓步下行。从长周期维度看,选择根据LPR浮动大概率会优于固定利率

短期来看,5年期以上LPR的利率弹性取决于房地产调控的思路。随着房地产调控逐渐从侧重需求端转变为侧重供给端,地产周期波动幅度大概率趋于收敛。

当然,对于不同的贷款情况,相关人士这样建议:

①如果你现在的房贷利率是打折的,比如7.5折、8折等,并且想长期持有房产,可以选择固定值,因为你的利率已经占了便宜,没必要去承担LPR的波动风险。

②如果你的利率是1.x倍,且后面打算换房,那么你可以换成LPR+X的浮动,享受一下LPR下降的利好。

③如果你的利率是1.x倍,且想长持,那么也可以换成LPR。

④如果你是房产投资者,应该立马换LPR,因为房子增值后我们都会转按揭或重新抵押,每一套房子的持有时间基本在5年内,立马转换,先享受一下LPR降低的红利。

再次提醒,无论选择哪一项,只要选择生效,未来均不可以转换模式,机会只有一次。


不转会怎样?

存量个人贷款的定价基准转换原则上至8月31日结束。若未在此前转换,则银行会自动调整为LPR浮动利率或固定利率,具体是哪种各家银行标准不一。

比如,某股份行已于今年4月初统一将在转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。同时,也上线了转回和恢复为人行基准利率模式的功能,用户可在8月31日之前自行操作转回。若在8月31日之前没有自行调整,则系统默认为是LPR浮动利率模式。

当然也有银行表示,若未能在8月31日前办理定价基准转换,该行不会强制进行转换,贷款利率仍按原合同方式执行。


江苏爱心房地产代理有限公司 版权所有 | 网络经营许可证 苏ICP备10047502号-3 Copyright @2016 www.axfc.cn All Rights Reserved.

友情链接:

黄山房产网 唐山装修网 房源群发 中医馆设计 桂林房地产 整体衣柜招商 北京装修 咸阳房产网 吉林房产网 保定房产网 怀化房产网 大连新房 江海明珠网 南通装修网 江海人才网 申请友情链接